Порядок применения КБМ

КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый для расчета суммы, которую вы должны заплатить за ОСАГО. Вообще, все базовые ставки и сборы определяются законом, поэтому они одинаковы для всех и не могут быть изменены по желанию страховщика (по совпадению, последний должен иметь лицензию на выдачу полисов ОСАГО).

Однако цены для всех лиц, заключающих или продлевающих страховые полисы, могут быть разными. Это связано с тем, что каждый застрахованный водитель рискует потерять деньги страховой компании. Допустим, вы попали в аварию, и страховая компания теряет около 400-500 тысяч рублей.

Чем больше вероятность того, что вы попадете в аварию, тем менее выгодным клиентом вы являетесь в глазах страховой компании.

Чтобы снизить убытки, страховщики стараются оценить, насколько высок риск случайного вождения в отдельных случаях, еще на этапе заключения договора полиса и премии (цены страхования). Оценка производится на основе различных критериев. Страховщики умножают базовую ставку на ряд коэффициентов.

Помимо бонусных коэффициентов, на сумму выплаты по ОСАГО влияет следующий перечень факторов, указанных в пункте 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО

• Территория — чем выше плотность движения автотранспорта, тем выше коэффициент аварийности, с учетом степени «опасности» территории по количеству ДТП, происходящих на ней
• Возраст/опыт — логично, что более молодые и менее опытные гиды подвержены большему страховому риску.
• Мощность — чем мощнее транспортное средство, тем выше вероятность дорожно-транспортного происшествия по вине владельца, и
• Период питания, сезонность — показатель работает, если водитель садится за руль нерегулярно (например, выезжает на природу только в сезон отпусков)
• Нарушения — тут все понятно, в т.ч.
• Ограничения — обман страховой компании и тем самым провоцирование аварии с целью получить страховку, заплатив более низкую премию.

PBM, с другой стороны, снижаются или увеличиваются (бонусы и mals), в зависимости от того, как долго вы случайно водите машину и как часто попадаете в аварии. Верхний и нижний пределы коэффициента составляют 0,5 и 2,45. В лучшем случае премия может быть снижена в два раза, а в худшем — увеличена почти в 2,5 раза.

Принципы определения КБМ ОСАГО

Клиентам ОСАГО впервые присваивается коэффициент 1. Поощрений и санкций не предусмотрено, поскольку неясно, насколько аккуратно водители управляют своими автомобилями. Чем больше они водят, тем меньше вероятность ДТП (не идеальный вариант), тем больше они могут снизить свой тариф.

За каждый год аварийного вождения страховщик снижает PBM на 5%, пока не снизит его до максимального порога. Например, ДТП по вашей вине снижает бонусную ставку до 1,55, а при двух и более ДТП — до 2,45. Затем вы постепенно достигаете первоначальной ставки и нуждаетесь в периоде безаварийного вождения, чтобы получить право на скидку.

Однако вместо чисел 2. 45, 0. 8 и т.д.

вы можете встретить цифры 1, 2, 3, … 13, а также может встретиться буква М. Это названия классов.

Каждый конкретный коэффициент символизируется классом, к которому он принадлежит. Так, исходный коэффициент = 3, а, как вы помните, исходный коэффициент равен 1. Самый последний (более дорогой) класс — M.

Коэффициенты соответственно равны 2,45. И самый лучший класс — 13-й, с коэффициентом 0,5. Полные классы можно найти в Интернете.

Раньше коэффициенты давались по автомобилю, а теперь по водителю. Это означает, что при смене автомобиля тарифы будут применяться после оформления страхового полиса OTKZ на новый автомобиль (обязанность сделать это в течение 10 дней с момента появления автомобиля на рынке определена законом). Это также означает, что если хотя бы еще один водитель записан на страхование, то его коэффициент «бонус малус» может отличаться от вашего.

Обратите внимание, что даже если несколько водителей застрахованы, коэффициент может быть только один. Если коэффициенты разные, то при расчете премии будет учитываться лучший из них. И это понятно — независимо от того, водите ли вы 364 дня в году с абсолютным мастерством и точностью, неопытный водитель, добавленный в вашу страховку, может сесть за руль вашего 365-го автомобиля и устроить аварию.

Вся информация по самим водителям и их вкладчикам отправляется в Автоматизированную информационную систему РСА, которая выдает лицензии страховым компаниям и управляет их деятельностью; на сайте РСА вы можете проверить свою категорию ОСАГО, чтобы узнать, не нужно ли вам ее снизить. Необходимо ввести паспортные данные и номер рамы (или номер кузова и рамы, если японский автомобиль без номера рамы).

Как понизить коэффициент бонус-малус?

В зависимости от ситуации, у вас есть два варианта снижения категории ОСАГО: если база данных РАМИ показывает реальную ситуацию с точки зрения AMI, то единственный способ снизить ее — продолжать аккуратное вождение и не затягивать с ДТП. Однако если, согласно расчетам, необходимо снизить категорию КБМ в течение длительного периода времени, но это не было сделано, можно обратиться к страховщику для подтверждения и перерасчета тарифов. В некоторых случаях может быть определен неправильный класс.

1. Если было выдано новое водительское удостоверение (независимо от того, истек срок его действия или нет).
2. Если в личных данных застрахованного лица допущена ошибка или при их предоставлении в Lami возникли технические повреждения.
3. Персональные данные (одна из частей имени) изменены.

Список открытый; чтобы понять, как может возникнуть ситуация, когда полис ОСАГО неправильно записан в базе РСА, приводится пример из жизни. Водитель закрывает полис на свое имя и оформляет его на жену. После года безаварийной езды они решают сменить страховщика.

При расчете премии они обнаружили, что первый страховщик по какой-то причине не включил жену другого водителя в базу данных РАМИ. Результат: 0,95 кбм для супруги, стартовая единица для супруги. Учитывая самый высокий КММ, их новый полис фиксирует первоначальную категорию 3 без скидки.

Автовладелец без колебаний обратился в страховую компанию, и через несколько дней дело было закрыто.

Еще один случай, когда вы можете подать заявление на перерасчет, — это Центральный банк Российской Федерации. Вы также можете направить жалобу, если страховщик игнорирует или отказывается выдать чек.

Страховые компании обычно отвечают в течение 1,5-2 месяцев, а Лами и Центральный банк — быстрее, в течение нескольких дней. Помните, что по закону у страховщиков есть один месяц на перерасчет. Однако страховая компания сможет напрямую связаться с представителем службы поддержки.

Если выяснится, что КБМ, использованный для оплаты годовой премии, действительно выше, чем должен быть, тариф будет снижен и произведен перерасчет за тот период, за который вы переплатили по ОСАГО.

Как составить заявление на перерасчет КБМ

Заявление не имеет регламентированной формы. Обычно в нем написано: «Я не согласен с Бонус-Марсом. Прошу проверить и уменьшить». Кроме того, необходимо уточнить следующие пункты

• Название страховой компании; и
• Имя администратора или директора.
• Паспортные и контактные данные,.
• Реквизиты конвенции и дата выдачи страховки.
• Водительское удостоверение — новое и старое
• Характер любых ошибок, допущенных при расчете премии по полису,.
• Дата и подпись.

Если страховщик предлагает возможность подачи такого заявления на собственном сайте, необходимо заполнить электронную форму. То же самое относится к случаям, когда вы подаете заявление непосредственно в Lami. Необходимые документы должны быть отсканированы и приложены к заявлению.

Единственный верный способ сократить КТО КМ — не нарушать правила дорожного движения, а избегать аварий. Однако если пройдет время, и у вас не будет ДТП не по вашей вине, то КМО будет упрямо оставаться на прежнем уровне. Поэтому вам следует написать заявление в свою страховую компанию о перерасчете коэффициента или обратиться с жалобой в Российскую ассоциацию.

Страховую компанию. Или в Центральный банк России.

Поручите проект специалисту. Юрист выполняет заказ по установленной стоимости. Вам не нужно изучать закон, читать статьи или самостоятельно разбираться в теме.

Важные моменты:

• Если водитель не ограничен теми, кто имеет право вести ОСАГО, ДМК равен 1 и не меняется.
• Чтобы узнать, как меняются коэффициенты в случае ДТП, смотрите страницу Таблица бонус-малус.
• Если в полис ОСАГО вписаны два человека, учитываются водители, у которых в полис вписано больше людей.
• Если о полисе ОСАГО сообщается страховщику, тарифы остаются прежними. Водители не получают скидку по этому полису.
• Максимальная скидка по ОСАГО составляет 50%, а минимальный страховой коэффициент — 0,5.
• В базе данных РСА ведется учет бонусных КБМ водителей с 2013 года. На нашем сайте вы можете получить историю изменений бонусных КБМ с 2013 года.

Примеры расчета КБМ и скидки по ОСАГО

Сергей получает водительское удостоверение и покупает автомобиль. Затем он заключает договор ОСАГО на автомобиль. Во время первого визита его КБМ равен 1. Он платит 10, 000 рублей.

Сергей едет на работу на своем новом автомобиле и вскоре попадает в аварию. Однако такой аварии не было. Далее, когда он выходит из УПМ, ему требуется УБМ класса 2 и 1,4. Вместо того чтобы заплатить 10 000 рублей за страховку, он должен заплатить 14 000 рублей.

Сергей ездит на машине уже год и не попал ни в одну аварию. Хорошо, поэтому его КБМ уменьшается, а класс увеличивается. Его PBM составит 0,95. Вы можете рассчитывать на скидку: вместо 10 000 рублей вы заплатите 9 500 рублей.

Если ваш КБМ посчитан неверно

К сожалению, 80% граждан Российской Федерации сталкиваются с проблемами, связанными с неправильным значением их Bonus Mars. В большинстве случаев эти проблемы связаны с заменой водительских удостоверений или паспортов. Также возможно, что продавец страховой компании по неосторожности не учитывает бонус малус при оформлении полиса ОСАГО.

Сервис «РоСКБМ» позволяет проверить, правильно ли рассчитаны коэффициенты Бонус-Малус. Для проверки перейдите по ссылке https://roskbm. ru/.

Как рассчитывается цена полиса ОСАГО?

Расчеты производятся по следующей формуле: ОСАГО = БЗ х КАСКО х КБМ.

БЗ (базовая цена) — это отдельный коэффициент за использование транспортного средства, который можно узнать на сайте Союза автостраховщиков России или через представителей страховой компании; СВА (возраст и стаж водителя) и коэффициент бонусного марса (КБМ) объединяются в понятие категории водителя. Это важный показатель при расчете стоимости договора ОСАГО.

Зачем ввели коэффициент «бонус-малус»?

При страховании ответственности водителя страховщик принимает на себя риск. Например, потому что люди могут чаще попадать в аварии. AMI была введена для того, чтобы компенсировать эти риски и в то же время стимулировать людей к более аккуратному вождению.

Это схема скидок для безаварийных водителей. В то же время, AMI предусматривает увеличение страховых взносов для людей, попавших в аварии по вине кредиторов. Однако это не наказание для безрассудных водителей.

Аварии действительно обходятся страховщикам в значительную сумму денег, но повышенные премии компенсируют это.

Как рассчитывается КБМ?

Основной величиной, используемой при расчете IBM, является количество претензий, независимо от их размера. Однако считается, что компенсация была выплачена по одному несчастному случаю, даже если таких случаев несколько, например, когда несколько пассажиров подали заявления о возмещении вреда здоровью.

При определении GAPY учитываются заявления с 1 апреля года, предшествующего расчету, по 31 марта года, в котором производится расчет. Это означает, что в 2019 году не будут учитываться выплаты в связи с несчастным случаем до марта 2018 года. Ранее ОМС рассчитывались по-другому. Новые правила вступили в силу с 1 апреля этого года.

При оформлении страховки ОСАГО впервые ИМТ водителя равен 1. Премия выплачивается по базовой ставке. В следующем году его КБМ рассчитывается на основе количества страховых случаев, произошедших в предыдущем году, и его предыдущего КБМ. Существует специальная таблица, содержащаяся в Указании Банка России № 1.

Для расчета АМС необходимо знать количество страховых случаев в предыдущем году.

IBM уменьшит страховую сумму, если страховые выплаты не будут произведены из-за небрежности водителя. Страховая премия водителя уменьшается. Это правило можно проиллюстрировать на примере.

Предположим, водитель впервые оформляет страховку ОСАГО в 2019 году. Его КБМ равен 1, и он платит базовую премию. В течение года, не по его вине, полис выплачивается; по состоянию на 1 апреля 2020 года его PBM будет равен 1,55.

Он должен заплатить половину премии. Если в этом году не произошло ни одного несчастного случая, то с 1 апреля 2021 года его КБМ будет равен 1,4, а сумма к уплате уменьшится.

Минимальный размер КБМ составляет 0,5. Это означает, что за безупречное вождение человек платит только половину основной суммы; максимальный размер РВМ — 2,45.

Как рассчитывается КБМ, если в страховку включено несколько человек?

С 9 января этого года правила определения бонус-малус изменились, и с 1 апреля коэффициент стал рассчитываться по-новому. Таким образом, если в полис вписано более одного человека, то изменения коснулись: если полис ОСАГО заключен на несколько водителей, то общий коэффициент Бонус Марс рассчитывается отдельно, равный максимальному Бонус Марс каждого застрахованного лица. Если полис заключен на неограниченное количество лиц, коэффициент Бонус Марс всегда равен 1.

Согласно предыдущим правилам, коэффициент определялся по КБМ владельца.

Как узнать свой КБМ?

Информация о бонус-малус по каждому водителю и его категории содержится в автоматизированной информационной системе ОСАГО (АИС ОСАГО), которую ведут российские автостраховые компании. Эта информация является открытой, и доступ к ней может получить любой желающий. Например, к системе АИС ОСАГО можно обратиться, если вы хотите узнать более подробную информацию или заключить полис ОСАГО на большее количество человек, чем требует КБМ.

Проверить свой АИС можно на официальном сайте РАМИ.

Как быть, если КБМ рассчитан неверно?

Ошибки при расчете КБМ могут повлиять на страховые взносы. В таких случаях необходимо обратиться в Российский союз страховщиков страховых компаний с просьбой исправить информацию в АИС ОСАГО.

Прежде чем это будет сделано, необходимо запросить у страховщика информацию о страховых выплатах за предыдущий год. Эта информация или их письменный отказ должны быть приложены к заявлению. В заявлении должны быть указаны фамилия, имя и отчество водителя, дата рождения, порядковый номер и номер водительского удостоверения, а также полис ОСАГО.

Заявление можно отправить по почте или на адрес электронной почты, указанный на сайте «Рами».

Если АМК будет изменен, водитель может обратиться в суд. В суде он может обратиться в «Рами», используя документы, ранее полученные страховой компанией. Он также должен предоставить полис ОСАГО и справку о ДТП за предыдущий год.

Стоит отметить, что соблюдение процедуры подачи заявления не является обязательным. Другими словами, водители могут сразу обращаться в суд, не подавая иск в страховую ассоциацию российских властей. Однако, поскольку время и деньги сэкономлены, возможно, целесообразнее направить иск в Лами.

1 Указание Банка России от 4 декабря 2018 года № 5000-у «О базовой форме страхового требования (минимальная и максимальная цены, выраженные в рублях), форме страхового заявления, требованиях к структуре страховых взносов и требованиях к процессу определения страховых взносов, осуществляемому страховой организацией». 5000-у премии по полису обязательного страхования гражданской ответственности перед третьими лицами владельца транспортного средства».