6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто — журнал За рулем

— Львиная доля подержанных автомобилей приобретается гражданами «с рук», такими же частными лицами, как вы. Менее 20% подержанных автомобилей продается через официальных трейдеров или других юридических лиц.

Помощь с подержанными автомобилями и кредитами оказывают также лизинговые компании или отделы, занимающиеся продажей или залогом автомобилей у недобросовестных клиентов. Не стоит проверять чистоту и прозрачность продавца, запрашивая документы и читая отзывы в интернете.

Конечно, вы можете обратиться за автокредитом в свой банк. Например, если вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Однако ожидайте, что это займет значительно больше времени и не будет щедрости на каско и финансовую защиту вашего кредита, а также на дополнительные бонусы, которые готовы предложить торговцы.

— А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?

— Покупка подержанного автомобиля по частному автокредиту, к сожалению, не работает. Для трейдеров или других компаний этот вид является «банк — структура», и все взаимные договоренности заключаются между собой.

— Что выгоднее: копить или брать автокредит?

— Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода — насколько он регулярный и фиксированный, и как он реагирует на цену автомобиля вашей мечты — финансовой ситуации в стране — процентной ставки сберегательного счета (по сравнению с процентной ставкой по автокредиту). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он вам больше зарабатывать или, наоборот, вы будете больше тратить? Готовы ли вы к снижению уровня жизни из-за выплат по кредиту? Можете ли вы придумать новый источник дохода — автомобиль?

Конечно, если у вас есть два-три месяца дополнительных денег, которые могли бы отвлечь вас, не стоит их экономить.

Важно понимать, что кредит под залог имущества (в данном случае автомобиля) дешевле, чем необеспеченный кредит. Но являетесь ли вы VIP-клиентом банка и пользуетесь специальными условиями кредитования?

Однако целесообразно брать деньги в долг на неопределенный срок и без прибыли у богатого родительского родственника или друга.

— А, может, лучше потребительский взять?

— В этом случае нет обязанности включать каско. Однако необходимо приобрести страхование от несчастных случаев и потери трудоспособности (страхование жизни) на всю сумму займа. Сюда может быть включен риск безработицы.

Процентные ставки по потребительским кредитам на рынке начинаются от 7,5%, а благодаря финансовой защите — от 9,5% в год. Это если у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в данном банке.

Совет. Если вы покупаете автомобиль с помощью автокредита, вам необходимо внести залог, чем он выше, тем больше вероятность того, что ваша заявка будет одобрена (имейте в виду, что это не влияет на процентную ставку). Однако постарайтесь использовать здесь два кредита — один на автомобиль, другой на автокредит.

В качестве залога по автокредиту попробуйте получить потребительский кредит. Это может сработать лучше, чем вариант без залога. Каковы различия? Смотрите таблицу в конце этой статьи.

Если вы уже взяли кредит, вы можете обратиться в банк с просьбой о рефинансировании всех существующих кредитов с учетом суммы залога.

— Какие дополнительные затраты могут быть?

— Если кредитуемый автомобиль находится в залоге у банка, кредитор потребует застраховать основные риски: угон и уничтожение автомобиля (полная гибель автомобиля — 70% от страховой стоимости автомобиля, когда стоимость затрат на ремонт превышает или равна полной гибели автомобиля). В некоторых случаях вам предложат принести собственную страховку, если банк это определит, но обычно кредитор предлагает вам заключить договор страхования КАСКО из своего списка. Вам могут предложить «частичное» или «льготное» каско, что, вероятно, выгодно.

Не верьте — это не очень хорошая идея. На самом деле заполнение анкеты с данными клиента означает, что вместо 2,5% годовых по автокредитам, о которых банки сообщают в рекламных проспектах или на сайтах, процентная ставка вырастает до 11-14%. Это касается скрытых платежей и самой «великой буквы» договора.

Чтобы узнать, сколько на самом деле составит ваш платеж по кредиту, нужно умножить ваш ежемесячный платеж на общее количество кредитов и вычесть сумму кредита. То, что у вас останется — это переплата. Помимо процентов по кредиту, она может включать стоимость страхования жизни и каско как минимум на первый год всего кредита.

— Где есть возможность сэкономить?

— Кредитные работники, работающие на официальных представителей, имеют стимул включать как можно больше дополнительной информации в кредитное учреждение. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, они предлагают всевозможные карты, включая «дорожную помощь» и «сервисные карты». Дополнительные области.

При оформлении автокредита у торговца, он укажет, что эти «привилегии» увеличивают кредитную организацию, но на самом деле снижают процентную ставку. На самом деле, продавцы имеют отличные дельты по процентным ставкам, что позволяет максимально снизить ежемесячные платежи.

Еще одним преимуществом покупки подержанного автомобиля у официального представителя является то, что вопросы по автокредиту решаются и корректируются в автосалоне, нет необходимости ехать в банк, а там искать подходящий вариант и заполнять документацию. . Представитель или сотрудник брокерской фирмы соглашается.

Для примера — два расчета по кредиту:

Skoda Octavia 2016-2017 года, средняя стоимость перепродажи на вторичном рынке — 850, 000 рублей.

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это специальный целевой кредит на покупку автомобиля, который защищен приобретаемой машиной. Поскольку до окончания срока погашения кредита это имущество принадлежит банку, необходима гарантия его сохранности, то есть обязательное страхование всего кредита. Автокредит позволяет вам

• Получить кредит по паспорту в день обращения
• Снизить переплату за счет более низкой процентной ставки по сравнению с потребительским кредитом
• Исключить необходимость предоставления поручительства или предоплаты

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов предоставляются делегациям и могут потребовать от заемщика заключения договора страхования жизни, что увеличивает общую стоимость автомобиля. Автокредиты могут предлагаться на срок от трех до семи лет, в зависимости от банка.

Если ваш автомобиль находится в отделении банка, вам не разрешается его продавать. Потребительские кредиты позволяют вам занять деньги на покупку автомобиля без необходимости объяснять цель. Обычно кредит можно использовать и для других покупок, если вы соблюдаете график платежей.

Преимущества программ потребительской лояльности при покупке автомобиля включают в себя следующее

• Отсутствие необходимости выбирать автомобиль: клиент просто подает онлайн-заявку и получает деньги; в Райффайзен Банке деньги можно получить наличными или на дебетовую карту с накопленными средствами.
• Нет необходимости закрывать каско — автомобиль сразу оформляется на клиента, который получает всю документацию и берет на себя ответственность за транспортное средство. Полис может составлять до 12% от стоимости автомобиля, что увеличивает стоимость на рынке, но экономит средства в случае потребительского кредита.
• Транспортные средства можно продавать, сдавать в наем и использовать в профессиональных целях. Банки не предъявляют требований к пробегу или ограничений на сортировку. Просто вовремя выплачивайте кредит, чтобы избежать просрочек и санкций.

Процентные ставки выше, поскольку автомобиль не является залогом, а большинство потребительских кредитов не требуют залога. Однако этот продукт более гибкий. Банки требуют перечень различных документов в разных объемах и предлагают разные процентные ставки при соединении различных условий кредитования с финансовой защитой.

Сравнивая автокредиты с потребительскими кредитами, следует отметить, что

• Для принятия решения необходимо рассчитать общую сумму переплаты с учетом страховых ставок и платежей
• Формы кредитования могут накладывать ограничения на использование транспортного средства

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это увеличение стоимости транспортного средства за счет процентных выплат банку. В случае с автокредитом это также означает дополнительные расходы на страхование. Однако кредиты имеют ряд преимуществ

• Если вам срочно нужен автомобиль, вы можете приобрести его немедленно
• После заключения договора стоимость автомобиля стабильна и защищена от роста цен на автомобили. Это связано с инфляцией, а также с валютными курсами и политикой брендов.
• Финансовая дисциплина — когда вы экономите, часть отложенных вами денег может быть меньше или вообще потрачена. Кредиты помогают научиться планировать свои расходы: сохранять методы программирования после завершения выплат, чтобы вы могли откладывать себе на новые цели.

Кредиты также имеют свои недостатки.

• Если это автокредит, а не потребительский кредит, вы ограничены в выборе и условиях — трейдеры могут работать только с определенным банком или банками.
• Если с вашим автомобилем что-то случится, вам все равно придется полностью погасить кредит.
• Если вы не погасите кредит вовремя, вас привлекут к ответственности в виде пеней и штрафов.

Правильный выбор класса продукта может помочь перекрыть некоторые из этих недостатков. Если кредит потребительский, то автомобиль можно продать и закрыть долг перед банком — способ погашения позволяет досрочно погасить кредит.