Депозит — это деньги, которые вы отдаете банку на определенный срок и получаете обратно. Если у банка есть деньги, он может использовать их в своих целях. Например, для выдачи кредитов клиентам, для работы на фондовом рынке или для обмена на биржевые учреждения, приносящие банку коммерческий доход.
За эту возможность использовать вложенные деньги банк готов платить, поэтому в конце срока вклада вкладчик получает свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковские вклады — это возможность обезопасить, сохранить и в дальнейшем приумножить свои сбережения. Для кредитных учреждений, с другой стороны, — это способ получения свободных средств для осуществления операций и получения дохода.
Виды банковских вкладов
Депозиты дифференцируются по следующим параметрам
- Интервал. Вклад открывается на оговоренный или неопределенный срок. В первом случае это срочный депозит, во втором — срочный или бессрочный. Наиболее выгодными являются срочные вклады, размещенные на более длительный срок.
- Процентные ставки. Процентная ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она бывает фиксированной или плавающей, то есть постоянной или переменной на протяжении всего срока, в зависимости от параметров, указанных в договоре. Депозит по внешнему виду может иметь общую процентную ставку. Фактическая процентная ставка рассчитывается банком на оставшуюся часть месяца, пока деньги не были внесены. Если операция произошла, проценты начисляются в терминах.
- Монеты. Вклады могут быть открыты в рублях, иностранной валюте или в монетах. Вклады в иностранных монетах обычно дают меньшую доходность, чем вклады в рублях, так как увеличивают риск банка из-за колебаний курса.
- Депозиты можно пополнять или забирать. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока действия, а другие — нет, как в случае со снятием денег. Банки также могут устанавливать минимальные суммы для пополнения или лимиты на снятие средств.
Вышеперечисленные опции можно комбинировать по-разному в отношении различных банковских предложений. Окончательный выбор типа вклада зависит от целей вкладчика. Хочет ли он зарабатывать на своих вкладах или просто хранить их, доверяет ли он банку на длительный срок или готов снять деньги при необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «вида» не определяют точный срок вклада, но позволяют в любой момент полностью или частично снять деньги. Если вкладчик снимает часть денег, которые он всегда вкладывал, в большинстве случаев проценты будут продолжать начисляться, но оставшаяся сумма не будет равна первоначально вложенной.
В связи с тем, что кредитные учреждения не могут планировать использование средств по этим вкладам, процентные ставки по ним обычно намного ниже, чем по срочным вкладам, и составляют от 0,1% до 0,01% в год. Поэтому данный вид сбережения капитала обычно более выгоден банкам, чем вкладчикам. Однако он может представлять интерес и для клиентов как надежный способ хранения капитала.
Срочные вклады
Срочные вклады имеют установленный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать деньги из банка. Срок может быть разным — в большинстве случаев он составляет 1, 3, 6 месяцев, 1 год или 3 года. По окончании срока, установленного договором, банк возвращает вкладчику деньги с начисленными процентами.
В некоторых случаях вклад можно закрыть до истечения срока, но банк не будет выплачивать проценты или выплатит их полностью.
В этом случае скорость депозита обычно выше, чем у срочного, так как банк может планировать, сколько денег траста он может потратить. Чем больше срок, тем выгоднее процентная ставка.
Закрываемые депозиты можно разделить на три основных типа, в зависимости от возможности пополнения или снятия сбережений, сберегательные депозиты и срочные депозиты.
Сберегательные
Это классические банковские вклады на определенный период времени, которые не предполагают пополнения счета и не пополняют его. В большинстве случаев банки соглашаются предложить максимальную процентную ставку по этим вкладам. Особенно если клиент готов подписаться на крупный депозит и договор заключается на длительный срок. Несколько лет.
Этот вид вклада подходит для клиентов, которые имеют доступ к сбережениям, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и могут получить максимальный доход.
Накопительные
Как следует из названия, сберегательные счета или вклады направлены на более эффективное сбережение денег. Эти виды вкладов можно продлевать в течение определенного периода времени с целью накопления значительных средств или просто для поддержания сбережений и защиты от инфляции. Процентные ставки чаще всего зависят от суммы денег на счете — чем больше сумма, тем более высокую процентную ставку может предложить банк.
Сберегательные вклады подходят для клиентов, которые изначально имеют доступ к большой сумме средств, но при этом хотят получать доход. Этот инструмент можно использовать для накопления средств на конкретные цели, например, на автомобиль, отпуск или ипотечный вклад.
Расчетные
Вклады на текущих счетах позволяют частично снимать средства без потери процентов — минимальной суммы, указанной в договоре и которая всегда должна оставаться на счете — при условии поддержания минимального баланса.
Например, если на счету клиента 100 000 рублей, а минимальный остаток, предусмотренный договором, составляет 75 000 рублей, клиент может снять 25 000 без потери накопленных процентов или текущих процентов.
Валютные депозиты
Вклады Logist можно открыть в долларах, евро или других иностранных монетах, если это позволяют условия банка. Хранение денег в иностранных монетах может быть более выгодным, так как иностранные монеты не так подвержены инфляции, как рубли. Однако следует учитывать, что процентные ставки по таким вкладам значительно ниже, чем по рублевым.
Другой вариант — открыть мультивалютные вклады, которые поддерживают конвертацию из одной валюты в другую в рамках одного счета. Как правило, вы можете открыть мультивалютные вклады в трех основных монетах: рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания валютных курсов и конвертировать сбережения в нужную валюту.
Грамотная и своевременная конвертация зачастую помогает заработать на процентных ставках, предлагаемых банками, больше, чем депозиты.