Помимо основных отличий — необходимости предоставления залога — кредит с гарантией недвижимости позволяет получить более длительный срок, получить более длительный срок и уменьшить ежемесячные платежи.
В зависимости от банка, в рамках потребительского кредита вы можете взять кредит на сумму до 15-3 миллионов фрикций. Вы можете взять деньги в долг на срок до пяти лет, а процентные ставки начинаются от 4,99% в год. Кредит под залог недвижимости может быть выдан на срок до 20 лет, и вы можете получить до 80% от стоимости недвижимости в пределах потолка, установленного банком.
Ставки по кредитам могут достигать 8,99% в год из-за риска невозврата и медленного процесса продажи заложенного имущества.
- Кредиты с гарантией недвижимого имущества могут быть получены для существующих кредитов
- Может потребоваться комплексный страховой полис, покрывающий имущество, являющееся гарантией.
- Процентные ставки зависят от подтвержденного дохода, кредитной истории и наличия соглашения между клиентом и банком
Когда стоит взять кредит под залог недвижимости?
Объективно, такие кредиты могут быть дорогими не только из-за более высокой процентной ставки, но и из-за более длительного периода выплат, что увеличивает конечную стоимость кредита. Такие кредиты трудно получить, если
- У вас нет постоянного источника дохода
- Вы единственный человек, проживающий в своем доме
- Ваши несовершеннолетние дети прописаны в квартире
- у вас нет других активов или доходов, которые помогли бы погасить долги, если вы потеряете основной доход.
Однако кредит под залог собственного капитала может быть хорошим решением для сделок с недвижимостью. Например, вы решили купить новую квартиру для своих детей или родителей. Вы самостоятельны и не владеете единственным принадлежащим вам имуществом. Справедливый кредит может помочь вам получить деньги, необходимые для покупки нового жилья:.
- Если вы уже нашли вариант покупки, но еще не продали свою квартиру, вы можете получить деньги на покупку новой квартиры в банке под поручительство. Затем вы можете погасить кредит деньгами от продажи вашей старой квартиры.
- Если покупаемая вами недвижимость находится в ипотеке у предыдущего владельца, вы можете закрыть его кредит в счет платежей по договору купли-продажи квартиры и купить ее после снятия обременения.
- Если у вас уже есть ипотечный кредит и вы хотите купить дом или гараж, вы можете получить кредит с залогом в банке, если у вас есть другая домашняя недвижимость.
Кроме того, предоставив залог, вы сможете более равномерно распределить финансовый груз между членами вашей семьи.
4. предположим, вы хотите получить потребительский кредит в размере 2 000 000 рублей по ставке 99%. Банк может дать вам его только на пять лет.
Ваши ежемесячные выплаты составят 37, 733 руб. Если вы оформите недирективную ипотеку в Райффайзен Банке на ту же сумму, на 10 лет, под процентную ставку 8,99%, ваши ежемесячные платежи составят 25, 324 рублей.
Если вы планируете закрыть кредит досрочно и уже имеете регулярные платежи в течение текущего срока, вы можете таким образом уменьшить свои ежемесячные платежи банку.
Какую недвижимость можно предоставить в залог?
Формально к недвижимости относятся жилые дома и нежилые объекты, такие как квартиры, дома, особняки, гаражи, коммерческие и дачные дома с промышленными зонами. На практике не все принимается банками в качестве гарантии. Как правило, в качестве гарантий принимаются квартиры и особняки. Это объясняется ликвидностью недвижимости.
В случае возникновения чрезвычайной ситуации банк должен продать недвижимость. Коттеджи, коммерческие площади и промышленные помещения могут быть более ликвидными, чем квартиры, но найти покупателя может быть сложно, а банкам необходимо вернуть свои деньги как можно скорее.
На момент подачи документов в банк недвижимость должна принадлежать только заемщику или второму супругу, быть необремененной и не сданной в аренду, не переданной третьему лицу.
Кроме того, к имуществу предъявляются следующие требования
- Положения. Квартира должна иметь собственную кухню и ванную комнату, отдельную от прилегающей жилой площади.
- Техническая сеть. Необходимо наличие центрального отопления, водоснабжения, водоотведения и электричества.
- Срок эксплуатации. Например, квартиры в Москве и Московской области должны находиться в домах, построенных до 1950 года.
- Состояние. Дома, признанные опасными или нуждающимися в реконструкции, а также снесенные объекты не принимаются в качестве гарантии.
Кроме того, квартиры должны соответствовать требованиям к оборудованию, в них должны быть установлены гидравлика, двери и окна, в дополнение к обшарпанным объектам. Квартиры оцениваются в зависимости от материала стен, количества этажей, типа потолка и проведенных ремонтных работ. Требования зависят от района расположения объекта.
Кто сможет оформить такой кредит?
Любой человек, включая нерезидентов, может подать заявку на ипотечный кредит. Однако обесценить недвижимость может только собственник или законный супруг заемщика, владеющего недвижимостью. Третьи лица, не являющиеся родственниками по материнской линии и не состоящие в законном браке, не могут участвовать в качестве координаторов.
Несмотря на наличие залога, к заемщикам по-прежнему предъявляются требования платежеспособности. Это связано с тем, что кредит погашается за счет доходов, а не за счет продажи имущества. Если кредитное обязательство размазано даже по очень дорогим квартирам, это не является гарантией того, что у заемщика будут деньги на выплату долга.
Для того чтобы заемщик мог получить гарантию, необходимо
- Быть не моложе 21 года или 65 лет, в зависимости от его роли в расторжении договора
- быть зарегистрированным по месту жительства в Российской Федерации и действительно проживать на территории России, независимо от гражданства
- иметь стаж работы не менее одного года и непрерывный стаж работы на последнем месте работы не менее трех месяцев
- рекомендуемый минимальный доход, .
- и хорошая кредитная история.
Получить кредит могут как официально трудоустроенные заемщики, так и индивидуальные предприниматели или владельцы бизнеса. Банки могут предъявлять различные требования, но общее правило заключается в том, что вы должны подтвердить наличие работы или доход от бизнеса.
Самозанятые могут получить доказательства своего имущества и дохода из налоговой декларации в установленной форме. Необходимое доказательство автоматически генерируется и подписывается цифровой подписью Федеральной налоговой службы, отражая доход, полученный за период деятельности; минимальный период деятельности составляет шесть месяцев при наличии трудового досье до перехода на ПСН или один год при отсутствии предыдущего трудового досье.
Индивидуальные предприниматели должны представить идентификатор НДС, выписку из Единого государственного реестра юридических лиц и налоговую декларацию за последний отчетный период, который составляет более шести месяцев. Если индивидуальный предприниматель применяет упрощенный режим налогообложения (УСН) или другие налоговые режимы в годовом отчете, а деятельность только началась и еще не перешла, то бухгалтерская информация компании и выписки со счетов помогут подтвердить доход; заявки на кредиты от ИП сроком менее одного года расследуются в особом порядке. При наличии залога положительными факторами являются наличие у индивидуального предпринимателя депозита в банке, в который подается заявка, и взыскание заработной платы путем увеличения «самозанятости» на имущество и жизнь банка.
Владельцам бизнеса может быть трудно доказать свой доход, если их заработная плата номинальна. Банки могут потребовать внутренние документы и счета компании, включая балансовые отчеты, движения по счетам, прибыли и убытки. Не все компании готовы раскрывать эту информацию, и если менеджер получает минимальную зарплату, его доход может оказаться недостаточным для одобрения кредита.
Владельцу компании достаточно предоставить справку 2-НДФЛ, так как прибыль официально выплачивалась в виде прозрачной зарплаты и дивидендов.
Каждый банк вправе устанавливать свои требования к уровню дохода заемщика и списку необходимых документов.
Можно ли взять кредит с обеспечением при наличии других обязательств?
Предоставление залога не делает вас автоматически более привлекательным клиентом для банка. Как и в других случаях, после рассмотрения заявки начинается процесс скоринга — оценки кредитного рейтинга заемщика с точки зрения его кредитной истории, социального и финансового положения и имущества. Заявка может быть отклонена, если
- заемщик имеет два или более кредитов, и общая сумма ежемесячных платежей превышает половину его ежемесячного дохода
- он не имеет постоянного места работы или только начал работать
- имеет некредитные обязательства — питание, выплаты по решению суда
- имеет отрицательную или маргинальную кредитоспособность, поскольку в прошлом не справлялся с кредитом должным образом
Трудно оценить собственную платежеспособность глазами банка. Банки используют только проверенную заемщиками информацию, поступающую из официальных источников. Если у вас есть доход от сдачи недвижимости в аренду, от черной работы или другие доходы, не зарегистрированные официально, банк не примет это во внимание при получении кредита.
Продажа родительской квартиры и заем собственных залогов для быстрой сделки — это даже не аргумент для банка, как и ваш план. Ваша платежеспособность должна быть подтверждена документально.
Проверка вашего кредитного рейтинга поможет вам оценить вашу финансовую состоятельность. Это оценка вашей кредитной истории, которая схожа с методикой банковского рейтинга. Чем меньше нарушений в вашей кредитной истории, тем выше оценивается ваш кредитный рейтинг.
Вы можете узнать свой балл как заемщик из кредитного рейтинга или непосредственно в банке. Например, Райффайзен Банк предлагает бесплатный кредитный рейтинг всем клиентам, включая тех, кто никогда не получал здесь кредит. Если ваш балл высокий, то с большой вероятностью вам одобрят кредит.
Если она низкая, стоит выяснить ее причину и исправить ситуацию, прежде чем обращаться за более крупным кредитом.
Основными факторами, снижающими баллы, являются просроченные финансовые долги, такие как кредиты, коммунальные услуги, штрафы и детское питание. Также снизить рейтинг может наличие большого количества кредитов, кредитов НИ или более двух кредитных карт, открытых в разных банках. Устраните замечания и пересмотрите рейтинг еще раз.
Если рейтинг оценен как «хороший» или «высокий», рекомендуется подать заявку.