Досрочное погашение одного кредита выгодно, но только если нет возможности вложить имеющиеся средства в другой актив. Банк вписывает в договор годовую процентную ставку клиента. Однако необходимо вносить ежемесячные платежи по ипотеке.
Процентная ставка применяется к каждому рублю, взятому в долг у банка. Чем выше процентная ставка, тем больше денег вам в итоге придется заплатить. Выплачивать кредит досрочно при завышенных процентных ставках — хорошая идея.
Чтобы узнать, как лучше составить соглашение о досрочном погашении кредита, рассмотрите другой способ вложения денег, более выгодный, чем экономия денег банку на ежемесячных процентных выплатах.
Если у вас много кредитов и вы хотите досрочно погасить один из них, выберите тот, по которому у вас самая выгодная процентная ставка.
При расчете прибыли от покупки дополнительных активов учитывайте налог и проценты, которые вам придется заплатить. Сравните полученную прибыль с годовым процентом по кредиту, который вам придется выплачивать. Применяйте эту схему независимо от того, будет ли кредит частично или полностью погашен досрочно.
Когда погашать кредит досрочно невыгодно
Нет причин досрочно выплачивать долг по кредиту, если вы можете инвестировать имеющиеся средства в хорошо работающий бизнес. Актив считается прибыльным, если он обеспечивает полную сумму кредита в виде годового процента.
Ипотечные кредитыРассмотрим пример: в 2021-2022 годах россияне получили ипотечный кредит с годовой процентной ставкой 7%. При этом годовой взнос составляет до 20%. Речь идет о неименных денежных вложениях на несколько месяцев. Вместо того чтобы платить за кредит и досрочно погашать долг.
Досрочное погашение кредита невыгодно при следующих условиях
- В вашем распоряжении имеется высокоэффективный депозит. Покупая актив, помните о рисках, связанных с инвестированием и эффективностью. К безопасным инвестициям относятся федеральные кредиты и покупки крупных компаний. Вы также можете вложить определенную сумму в акции отечественных и мировых компаний или купить драгоценные металлы или криптовалюты, но такие контракты несут определенные риски.
- Никаких финансовых подушек. Не стоит отдавать все свои деньги в банк, если у вас нет наличности на руках, чтобы ими распоряжаться. Подсчитайте, что у вас останется после выплаты долгов, и отложите некоторую сумму в качестве личного финансового капитала.
- Если наблюдается высокая инфляция. Инфляция, или обесценивание денег, растет с каждым годом — к середине 2022 года она составляла около 17%. Чем выше уровень инфляции, тем меньше будут ваши будущие выплаты по кредиту. Кроме того, зарплаты ежегодно пересчитываются и повышаются с учетом инфляции, но процентные ставки остаются неизменными.
- Рефинансирование долга. Иногда банки предоставляют клиентам возможность рефинансировать свои кредиты по более низким и выгодным ставкам. Вы должны получить новый кредит в том же банке или в другом банке, чтобы погасить старый долг. В результате вы получаете новый кредит с более низкой процентной ставкой. Ваши ежемесячные платежи будут меньше, а часть денег останется и будет вложена в активы.
Как рассчитать сумму погашения кредита
Чтобы рассчитать точную сумму, необходимую для досрочного погашения кредита, воспользуйтесь кредитным калькулятором.
Электронный калькулятор требует ввода следующих данных
- Полная сумма кредита
- срок погашения кредита в соответствии с договором, the
- процентная ставка
- дата выдачи кредита, и
- тип платежа.
При перерасчете платежей в калькулятор вместо даты окончания срока действия договора введите дату, когда вы рассчитываете выплатить всю сумму, необходимую для досрочного погашения. Чтобы рассчитать свою выгоду, решите, хотите ли вы сократить срок погашения кредита или оставшуюся сумму, подлежащую погашению.
Вы можете погасить свой долг полностью или частично несколькими частями. Частичные выплаты могут быть подключены к программе погашения или выплачиваться без подключения цифр. После ввода данных все цифры будут рассчитаны, и можно будет задать новую программу погашения.
Электронный калькулятор покажет
- сколько денег необходимо для погашения долга, и
- общую сумму кредита, выданного банком клиенту, и
- Прибыль, которую банк получает после погашения кредита.
- Размер уменьшения платежей.
Заемщики могут не учитывать при расчете проценты, начисляемые банком. В этом случае даже неподъемная сумма в 100 рублей в конечном итоге становится серьезной проблемой. Кредит не считается закрытым, а на оставшуюся сумму накапливаются дополнительные проценты, которые необходимо выплачивать.
Чтобы рассчитать точную сумму досрочного погашения, необходимо обратиться в финансовое учреждение, выдавшее кредит. Сотрудник банка рассчитает окончательную сумму погашения кредита, учитывая все проценты, о которых не знает клиент. Затем предоставляется новый график погашения.
Досрочное погашение может быть полным или частичным. Если происходит частичное погашение кредита, то внесенная сумма направляется на погашение капитала. По мере уменьшения суммы кредита процентная ставка снижается.
Проценты начисляются только за фактический срок кредита. Например, если согласно ипотечному договору срок погашения кредита составляет три года, а заемщик погасил долг за два года, то проценты начисляются только за два года пользования кредитом.
Как оформить досрочное погашение кредита
Досрочное погашение кредита можно осуществить самостоятельно с помощью личного кабинета, обратившись либо на сайт банка, либо в мобильное приложение, либо в отделение банка.
Для частичного погашения кредита вам необходимо
- Сообщить банку о своем решении.
- Внести сумму погашения кредита на свой счет.
- Выбрать более короткий период погашения или срок кредита.
- Проверить расчеты по лицевому счету.
После этих действий банк пересчитывает сумму и изменяет сроки погашения в соответствии с предоставленной информацией. Деньги могут быть списаны сразу или по истечении срока, в зависимости от программы платежей. Спросите об этом заранее у сотрудника банка.
Полное досрочное погашение включает в себя следующие шаги.
- Сходите в банк и найдите всю сумму для погашения кредита.
- Пополните свой кредитный счет.
- Проверьте финансовые операции.
Вы можете закрыть договор электронным способом или обратиться в отделение банка. Докажите, что вы оплатили свои финансовые обязательства перед банком, и не забудьте взять с собой документы. Договор доступен в электронном виде в вашем личном кабинете.
Не следить за тем, как банк списывает ваши платежи
Например, вы решили погасить долг раньше срока и внесли на счет 100 000 рублей. Хорошо, если вы контролируете расходование средств с помощью приложений для мобильного телефона. Если нет контроля за финансами по установленной программе, а банк действует, например, 20, 000 рублей, то в ежемесячном платеже снимается конкретная дата.
После этого банк уже не может ее удалить. сумму в 100 000 рублей за полное или частичное досрочное погашение долга.
Погашать кредит бессистемно, любыми суммами
Такой подход в корне неверен, поскольку вы будете платить только накопленные проценты, а не ежемесячные платежи. Ваш долг продолжает существовать, но это совершенно невыгодно. Если вы решили досрочно погасить ипотечный кредит, убедитесь, что сумма, которую вы вносите, больше ваших ежемесячных платежей.
Также важно правильно выбрать дату внесения платежей по счету. Это можно сделать в отделении банка или на электронном калькуляторе.
Копить деньги, чтобы погасить долг одним платежом
Если вы решили сэкономить деньги, чтобы позже погасить всю сумму, отнимите максимальную выгоду от досрочного погашения кредита. Большинство заемщиков при получении кредита выбирают ежегодные платежи, состоящие из суммы кредита и процентной ставки. Согласно установленной системе, ежемесячные платежи в этом случае одинаковы, а проценты начисляются на остаток долга.
Эффективнее выплатить кредит как можно скорее, чтобы избежать ненужных процентных платежей.
Сделайте свою покупку максимально комфортной в Mokka. Вы можете платить в рассрочку в любое удобное для вас время, без первоначального взноса. Отличная новость — вы сможете оформить виртуальные карты MIR в два клика.
Вы также можете воспользоваться услугой Mokka Megamall In-App shopping в мобильном приложении, чтобы совершать покупки в любом магазине!